예금 vs 적금 vs 투자, 사회초년생은 어디에 돈을 넣어야 할까? (2025년 최신판)

사회초년생이 월급을 받으면 가장 먼저 고민하는 것이 “어디에 돈을 넣어야 하지?”입니다.
예금, 적금, 투자는 각각 장단점이 뚜렷하기 때문에 목적에 맞게 선택하는 것이 중요합니다.

1. 예금 (정기예금)

정해진 기간 동안 일정 금리를 보장받는 상품입니다. 안정성이 가장 크지만 수익률은 낮습니다.

금리: 연 3~4% 수준 (2025년 시중은행 기준)

장점: 원금 보장, 예금자보호법 적용 (5천만 원까지 보호)

단점: 중도 해지 시 금리 손해

2. 적금 (정기적금)

매달 일정 금액을 넣어 만기 때 원금+이자를 받는 상품입니다.
저축 습관을 만드는 데 가장 효과적입니다.

금리: 연 3~5% (우대금리 포함 시 더 높음)

장점: 꾸준한 저축 습관, 중도 인출 방지 효과

단점: 매달 납입 부담, 유동성 떨어짐

3. 투자 (ETF, 펀드 등)

예·적금보다 높은 수익률을 기대할 수 있지만, 원금이 보장되지 않습니다.

평균 수익률: 연 6~10% (시장 상황에 따라 변동)

장점: 장기적으로 물가상승률 이상의 수익 가능

단점: 원금 손실 위험, 시장 변동성 대응 필요

4. 예·적금과 투자의 조합 전략

사회초년생이라면 “안정성 + 성장성”을 동시에 가져가는 것이 중요합니다.

비상금: CMA·예금에 보관 (생활비 3~6개월치)

저축: 정기적금으로 습관 형성

투자: ETF·펀드에 소액 분산 (월 10~20만 원)

비교 요약표

구분	예금	적금	투자
수익률	낮음 (3~4%)	보통 (3~5%)	높음 (6~10%)
안정성	매우 높음	높음	낮음
유동성	보통	낮음	높음
추천 대상	비상금 관리	저축 습관 만들기	장기 자산 증식

마무리

예금은 안전, 적금은 습관, 투자는 성장입니다.
세 가지를 어떻게 조합하느냐가 재테크의 시작입니다.

사회초년생이라면 비상금은 예금, 월급의 일정 부분은 적금, 남는 돈은 투자로 배분해
안정성과 수익성을 동시에 챙겨보세요.

본 글은 2025년 9월 기준 시중은행 금리 및 금융 트렌드를 반영하여 작성되었습니다.